Ein Soldat kommt aus dem OPEX zurück mit seiner Kämpferkarte in der Tasche, aber niemand hat ihm erklärt, dass er über einen Sparhebel verfügt, bei dem der Staat seine Einzahlungen direkt erhöht. Die mutualistische Rentenversicherung für Kämpfer (RMC) funktioniert nach diesem einfachen Prinzip: Man zahlt in einen speziellen Vertrag ein, und der Staat erhöht die angesparte Rente. Das System wird jedoch untergenutzt, da es an klaren Informationen zum Zeitpunkt der Rückkehr in die Kaserne oder der Entlassung aus den Streitkräften mangelt.
Staatliche Erhöhung auf die RMC: Der Mechanismus, den die Produktblätter nicht gut erklären
Der Kern des Systems lässt sich in einem Satz zusammenfassen: Der Staat zahlt eine Erhöhung auf jeden gesparten Euro, vorausgesetzt, die jährlich angesparte Rente überschreitet nicht einen gesetzlich festgelegten Höchstbetrag. Diese Erhöhung variiert je nach Titel (Kämpferkarte oder Anerkennungstitel der Nation) und kann einen erheblichen Anteil des in Rente umgewandelten Kapitals ausmachen.
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Konkret zahlt man frei in einen Lebensversicherungsvertrag mit einem einzigen Fonds ein. Bei der Auszahlung wird das Kapital in eine lebenslange Rente umgewandelt, und auf diese Rente wendet der Staat seine Erhöhung an. Der Satz dieser Erhöhung hängt vom Konflikt oder der betreffenden Operation ab. Bei den aktuellen OPEX liegt man in einem Bereich, der mehrere Dutzend Prozent der Grundrente erreichen kann.
Wenn man versucht, die Vorteile und Funktionsweise der mutualistischen Rentenversicherung für Kämpfer zu verstehen, ist es dieser Erhöhungsmechanismus, der den entscheidenden Unterschied zu einem klassischen PER oder einer Standardlebensversicherung ausmacht. Kein anderes Rentensparprodukt in Frankreich profitiert von einer direkten Erhöhung durch den Staat auf die ausgezahlte Rente.
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Steuerliche Behandlung der mutualistischen Rentenversicherung für Kämpfer: Abzug bei Einzahlung und Steuerbefreiung bei Auszahlung
Die RMC vereint zwei verschiedene steuerliche Vorteile, und es ist ihre Kombination, die das System für steuerpflichtige Bürger besonders interessant macht.
- Die Einzahlungen sind vollständig von der steuerpflichtigen Einkommenssteuer abziehbar, ohne spezifische Obergrenze in Bezug auf die PER-Obergrenzen. Man zieht den gesamten Betrag ab, den man im Jahr einzahlt, was die Steuerbasis direkt reduziert.
- Die bei der Auszahlung erhaltene lebenslange Rente ist von der Einkommenssteuer befreit, bis zur Höhe der Erhöhung. Man zahlt also weder Einkommenssteuer noch Sozialabgaben auf den vom Staat erhöhten Teil.
- Im Falle des Todes vor der Auszahlung kann das angesparte Kapital gemäß den im Vertrag vorgesehenen Bedingungen an die Berechtigten ausgezahlt werden, mit einer steuerlich begünstigten Behandlung, die mit dem Status der Lebensversicherung verbunden ist.
Dieser doppelte steuerliche Vorteil (Abzug der Einzahlungen und Steuerbefreiung der Rente) existiert bei keinem anderen Rentensparprodukt. Ein PER ermöglicht den Abzug bei Einzahlung, aber die Rente ist bei Auszahlung steuerpflichtig. Die RMC bietet das Gegenteil des üblichen Kompromisses: Sie bietet beides.
Eine häufige Falle beim Rentenobergrenze
Die Obergrenze für die erhöhte Rente wird regelmäßig per Dekret neu bewertet. Wenn man diese Obergrenze überschreitet, profitiert der überschüssige Teil nicht mehr von der staatlichen Erhöhung oder der steuerlichen Befreiung. Bevor man hohe Einzahlungen plant, sollte man die geltende Obergrenze beim verwaltenden Organ oder der ONaCVG überprüfen. Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren je nach den Krankenkassen, einige informieren ihre Mitglieder besser als andere, wenn sie sich dem Schwellenwert nähern.
Voraussetzungen für die RMC: Kämpferkarte und darüber hinaus
Der klassische Reflex besteht darin zu denken, dass die RMC nur ehemaligen Kämpfern vergangener Konflikte zugutekommt. Die berechtigte Öffentlichkeit ist in Wirklichkeit breiter.
Die Inhaber der Kämpferkarte, die im Rahmen der OPEX ausgestellt wurde, stellen den Großteil der aktuellen Unterzeichner dar. Um diese Karte zu erhalten, muss man mindestens 90 Tage im Ausland im Einsatz gewesen sein oder an Feuer- oder Kampfhandlungen teilgenommen haben.
Die Inhaber des Anerkennungstitels der Nation (TRN) sind ebenfalls berechtigt. Dieser Titel umfasst vielfältigere Situationen als nur die Kämpferkarte.
Seit Mitte der 2010er Jahre wurden die Texte präzisiert, um bestimmte zivile Profile einzubeziehen. Zivile Personen, die im Rahmen von Anschlägen oder terroristischen Akten, die vom Staat anerkannt sind, schwer verletzt wurden, können über den Status als Kriegsgeschädigte, die von der ONaCVG anerkannt sind, Zugang zur RMC erhalten. Diese Erweiterung ist wenig bekannt, auch innerhalb der Verbände ehemaliger Kämpfer.
Partner und Kinder von Soldaten, die für Frankreich gefallen sind
Die Eltern, Partner und Kinder eines Soldaten, der mit dem Vermerk “Für Frankreich gefallen im Militärdienst” verstorben ist, können ebenfalls einen RMC-Vertrag abschließen. Diese Öffnung für die Familien ist ein oft vernachlässigter Aspekt des Systems, obwohl sie ein zusätzliches finanzielles Schutzinstrument für Haushalte darstellt, die bereits durch den Verlust eines Angehörigen betroffen sind.
Die Wahl des verwaltenden Organismus für die RMC: Konkrete Kriterien
Mehrere Krankenkassen und Organisationen sind zugelassen, um die RMC zu vertreiben. Dazu gehören unter anderem die Carac, La France Mutualiste oder die AGPM. Der Basisvertrag (lebenslange Rente, die vom Staat erhöht wird) ist gesetzlich geregelt, aber die Verwaltungsgebühren und die Anpassung der Renten variieren von einem Verwalter zum anderen.
Bei den Gebühren bieten einige Organisationen null Gebühren auf Einzahlungen an, was nicht überall der Fall ist. Auch die jährlichen Verwaltungsgebühren des Eurofonds unterscheiden sich. Eine Abweichung von einigen Zehntelpunkten über die Laufzeit eines Vertrags, der über 30 Jahre abgeschlossen und mit 50 Jahren ausgezahlt wird, hat erhebliche Auswirkungen auf das Endkapital.
Die jährliche Anpassung der ausgezahlten Renten verdient ebenfalls Aufmerksamkeit. Dieses Kriterium, das von einem Organismus zum anderen erheblich variieren kann, rechtfertigt den Vergleich der Verwalter, bevor man sich verpflichtet.
Kontrollen der ACPR zur Vermarktung
Die Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) hat ihre Kontrollen zur Vermarktung der RMC seit 2022 verstärkt. Die Wachsamkeit gilt der Klarheit der Informationen, die den Soldaten über die Gebühren, den Erhöhungsmechanismus und die Besteuerung gegeben werden. Ziel ist es, unangemessene Unterzeichnungen bei einem als “gefangen” betrachteten Publikum durch den Regulierer zu vermeiden.
Vor der Unterzeichnung sollte man das Dokument über die wesentlichen Informationen (DIC) anfordern und überprüfen, ob der garantierte technische Satz, die Gebühren und die Bedingungen für die Auszahlung im Todesfall klar sind.
Die RMC bleibt eines der wenigen Rentensparprodukte, bei denen der Staat direkt an der Finanzierung der Rente beteiligt ist. Für einen berechtigten Soldaten bedeutet die Nichtnutzung, dass er eine kostenlose Erhöhung auf dem Tisch lässt. Der Ausgangspunkt ist immer derselbe: Überprüfen Sie Ihre Berechtigung bei der ONaCVG und vergleichen Sie dann die Gebühren und Leistungen der zugelassenen Organisationen, bevor Sie sich für einen Vertrag entscheiden.